中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要部分，對于經(jīng)濟的發(fā)展與社會的穩(wěn)定起著非常重要的作用。到2009年底，我國中小企業(yè)已達到1023.1萬戶，超過企業(yè)總數(shù)的99%，給國家創(chuàng)造的價值相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右。這是讓人欣喜的數(shù)字，而在這數(shù)字背后，還有一些數(shù)據(jù)更讓人擔憂：我國每年將近幾乎30%的中小企業(yè)倒閉，而其中超過60%是由于融資問題得不到解決而導致的。從中可以看出，我國中小企業(yè)的融資問題對于企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。
中小企業(yè)融資渠道中重要的一個就是商業(yè)銀行的信貸資金，但由于體制的原因以及中小企業(yè)自身的問題，從這一條融資渠道融資并不是十分的順暢。國際金融危機爆發(fā)以來，中小企業(yè)融資難的問題尤其突出，加上最近幾年信貸政策緊縮，不少中小企業(yè)遇到資金困境后更是處處碰壁，而銀行業(yè)以及一些非銀行金融機構(gòu)提供的資金可大大緩解中小企業(yè)資金需求，促進中小企業(yè)長遠發(fā)展。
近年來，政府對中小企業(yè)的政策扶持力度不斷加強，并引導金融機構(gòu)從發(fā)展中小金融機構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面對中小企業(yè)提供信貸支持，在響應(yīng)政策要求下，各大銀行紛紛成立中小企業(yè)信貸中心，專門針對中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品也層出不窮，中小企業(yè)貸款增量明顯。
一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析
(一)企業(yè)內(nèi)部原因
1、自身原因
中小企業(yè)注冊資本金較少，資本實力有限，自有資金缺乏，土地、建筑物等不動產(chǎn)數(shù)量較少，同時很多中小企業(yè)都處于成長發(fā)展階段，對資金的需求量很大。而此時資金短缺問題成為制約其發(fā)展的首要因素。
同時由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模比較小，大多為勞動密集型，經(jīng)營規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值低，導致其盈利水平不太高。在管理模式上仍保留傳統(tǒng)的企業(yè)管理方式，企業(yè)制度更加滯后。出于以上種種原因，銀行為了規(guī)避風險，一般只會為中小企業(yè)提供短期貸款，而一般不會提供長期貸款。短期貸款資金量有限，使用期限較短，不利于企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)與循環(huán)。
2、對非正規(guī)金融偏好
企業(yè)的資金來源一般可以分為內(nèi)源性融資和外源性融資兩種。作為中小企業(yè)主要依賴于內(nèi)源性的融資方式，也就是中小企業(yè)主要依靠企業(yè)主自身的積累或企業(yè)內(nèi)部利潤的留存來獲得發(fā)展資金。而對外部融資由于企業(yè)自身的原因，很少在公開市場上發(fā)行債券，而進行股權(quán)融資的中小企業(yè)也為數(shù)不多。
由于中小企業(yè)對外融資的種種制約以及自身的靈活性，使得中小企業(yè)更加依賴非金融機構(gòu)的融資渠道（例如商業(yè)信用、設(shè)備租賃等）以及民間的各種非正規(guī)融資渠道（例如進行典當融資、財務(wù)公司借款等）。所
以在對外的融資過程中，非正規(guī)的金融機構(gòu)是中小企業(yè)所偏好的，因為這一渠道獲取資金比較容易，手續(xù)相對也簡單。
3、信息不對稱
中小企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全，缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，財務(wù)制度不健全，會計信息透明度低以及企業(yè)之間交易復雜等，都會影響銀行放貸的積極性。企業(yè)在整個的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，從材料的采購、供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售的各個環(huán)節(jié)中，都需要與客戶打交道，利用人際關(guān)系進行業(yè)務(wù)活動，涉及面很廣，但對外提供的財務(wù)數(shù)據(jù)則不能完全反映客戶的整體經(jīng)營狀況。而銀行常常因中小企業(yè)的信息不對稱，信息了解渠道少，沒有較好的鑒別方法，因而無法保證信息質(zhì)量；同時由于貸款交易和監(jiān)管成本高、風險大而不愿意給中小企業(yè)發(fā)放貸款。
(二)企業(yè)外部原因
1、金融網(wǎng)點布局不合理，融資體系不完善
為防范金融風險，國有商業(yè)銀行一般實行“大城市、大項目、大企業(yè)”戰(zhàn)略，對于基層網(wǎng)點設(shè)立的比較少，而有很大一部分中小企業(yè)并不設(shè)立在大城市，只在一些二、三線的小城市，盡管目前銀行已加快信貸的步伐，加大對中小企業(yè)的支持力度，但當前中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，融資機制和信貸產(chǎn)品缺乏針對性。對于他們想要獲得資金支持與專業(yè)化的金融服務(wù)，相對比較困難。其次是貸款權(quán)限，一些大的金融機構(gòu)一般不針對中小企業(yè)，目前很多地方根本就沒有設(shè)立適宜于中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行、合作銀行。就是設(shè)立了與中小企業(yè)相適應(yīng)的中小金融機構(gòu)則是有責無權(quán)、相互不匹配。即使有些中小企業(yè)能得到一些貸款，對中小企業(yè)的發(fā)展來說也是杯水車薪。
2、缺乏政策支持
現(xiàn)今我國政府對小企業(yè)的發(fā)展都非常重視，但是同國有企業(yè)相比，中小企業(yè)在待遇上還是有所差別。目前，我國按所有制制定的扶持政策的局面尚未徹底打破，中小企業(yè)特別是非國有中小企業(yè)尚未充分獲得政策上的支持。
3、信用擔保制度不健全
根據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)由于無法落實擔保和抵押而拒貸的比例高達50%，并且全國各地都出臺了《關(guān)于中小民營企業(yè)貸款信用擔保管理的若干規(guī)定》，成立了中小企業(yè)擔保機構(gòu)，安排了中小民營企業(yè)貸款信用擔保資金。但這也只是限于企業(yè)之間的相互借貸，相互拆借資金，但是目前這種發(fā)展還不能滿足中小企業(yè)快速發(fā)展的需求。同時有些擔保機構(gòu)雖然屬于政府出面設(shè)立的，但由于后續(xù)資金不能跟進，也難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
另外，作為擔保人其資產(chǎn)抵押以及企業(yè)自身信用擔保的條件比較嚴格，使較多的中小民營企業(yè)難以享受到政策上的優(yōu)惠。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，目前按中小民營企業(yè)貸款信用擔?，F(xiàn)行的規(guī)定辦理貸款的戶數(shù)與金額，與中小民營企業(yè)貸款的實際需求差距還比較大。
二、解決中小企業(yè)融資困境的對策建議
(一)積極改善自身條件，注重企業(yè)核心競爭力的培育
中小企業(yè)自身的發(fā)展和完善，是獲得資金支持的基本條件。想要提高自身的素質(zhì)，首先應(yīng)提升企業(yè)的總體實力，加強核心競爭力。企業(yè)經(jīng)營者應(yīng)不斷的提升經(jīng)營管理水平，提高企業(yè)的信譽度；同時在制定發(fā)展戰(zhàn)略時，應(yīng)致力于尋找自身核心競爭力可以發(fā)揮作用的領(lǐng)域，實行差異化戰(zhàn)略，實施“專而精”的產(chǎn)品或服務(wù)策略，建立自己的比較優(yōu)勢。大力推進科技創(chuàng)新，研制開發(fā)并生產(chǎn)出滿足市場需求的高技術(shù)產(chǎn)品，只有這樣，企業(yè)才能不斷地發(fā)展壯大，獲得超額的盈利。只有自身的實力增強了，才能夠吸引金融機構(gòu)主動的提供資金，解決企業(yè)的難題。
