摘 要：根據我國發(fā)改委中小企業(yè)司的統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已經達到4200多萬戶，占到了全國企業(yè)總數(shù)的99．8％。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產品和服務的價值占到了我國GDP的60％左右，上交的稅收已經超過總額的一半，并提供了全國80％左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。然而在融資方面，微小企業(yè)因其貸款風險高、信用程度低、擔保抵押難等問題難以從銀行借貸部門以及直接融資市場獲得資金。最終，微小企業(yè)只能被迫轉向民間高利貸，這又使得企業(yè)的資金緊張的矛盾更加突出。因此，要解決微小業(yè)融資難的困境，則需要更多的創(chuàng)新之舉。
關鍵詞：微小企業(yè)；融資渠道；創(chuàng)新
一、我國微小企業(yè)貸款現(xiàn)狀
與傳統(tǒng)的公司貸款客戶相區(qū)別的是，微貸的客戶對象有其獨特的成長規(guī)律和經營特征。因此，以傳統(tǒng)的公司信貸業(yè)務方式對待個體工商戶和微小企業(yè)， “融資難”與“難融資”等等問題注定無解。如果不另辟蹊徑，微小企業(yè)除了繼續(xù)在融資之路上苦苦掙扎之外，的確別無良策。2005年，中國金融監(jiān)管部門的一個共識，為微小企業(yè)打開了一扇希望之門。國家開發(fā)銀行率先成功引進國際先進微貸模式，并采取合作加盟的方式，陸續(xù)在12家中小銀行中推廣。時至今日，微貸之花已經爛漫盛開達六年之久，先行者如包頭銀行、馬鞍山農村商業(yè)銀行等，以微貸為利器，已經打破了微小企業(yè)“融資難”的堅冰，一大批個體工商戶、微小企業(yè)獲得了以前所不敢想的金融服務。
二、目前我國已實行的新型微小企業(yè)貸款方式
?。ㄒ唬?以擔保人代替抵押品
當前，微小企業(yè)貸款難現(xiàn)象較為普遍，難以得到銀行信貸支持的一個重要原因就是缺乏有效的抵押擔保物。而小微貸款可以不需要任何形式的抵押和質押，只需要客戶提供擔保人，而且擔保人的標準也較為靈活。小微貸款在擔保人的選擇上，不要求對方有固定工作單位，但應有一定的經濟收入來源，強調的是擔保人與借款人的親密關系，擔保人能對借款人有一定的約束和督促作用。
?。ǘ┖喕刨J程序
如果小額貸款以銀行傳統(tǒng)的標準放貸程序進行審批，實現(xiàn)盈利目標較困難。要使小微企業(yè)貸款有利可圖。貸款成本必須降低。在小微貸款的成本構成中，對銀行來說，利息成本相對較難控制，因此貸款成本巾的非利息成本成為銀行管捧的對象。可以對小微企業(yè)的特點，重新設計小微企業(yè)貸款流程，小微企業(yè)貸款申請可以通過email、電話等形式，改變以往需經分行或者信貸客戶經理的規(guī)定。不僅便利了小微企業(yè)進行貸款申請．節(jié)約銀行成本，而且有利于銀行。
?。ㄈ╋L險管理創(chuàng)新
銀行根據內部收集的客戶清單分析小微企業(yè)客戶的行業(yè)、地域、類型，研究和設計可提供的產品。銀行對小微貸款申請進行信用評分。其評分標準包括七項評估因子：行業(yè)、企業(yè)經營年限、賬戶存款余額、收入總額、經營場所、企業(yè)信用記錄、企業(yè)金融資產和負債總額。通過分析和研究歷史數(shù)據，賦予每種典型因子不同的權重，對貸款中請者打分后，篩選出可以自動通過的申請者、需要淘汰的申請者、需要進一步審核的申請者。對要求進一步審核的申請者則進行人工審核。
三、 微小企業(yè)貸款未來應拓展的創(chuàng)新之路
?。ㄒ唬?設立專門的政策性金融機構
我國應借鑒其他國家的做法，成立專門的微小金融機構。與大型商業(yè)銀行相比，專門的微小金融機構對當?shù)仄髽I(yè)經營狀況、企業(yè)家人品、能力等信息的了解會更加深入，盈利性要求不如商業(yè)銀行那么高。這些政策性金融機構的職責主要是對需要扶持的微小企業(yè)方法免息、貼息和低息貸款。
（二）積極開展各類金融機構
發(fā)達國家金融市場較發(fā)達，不僅有數(shù)量眾多的銀行類金融機構，非銀行類金融機構發(fā)展也很快，市場競爭的加劇使得非銀行類金融機構也成為小企業(yè)信貸融資中的重要組成部分。美聯(lián)儲2003年調查結果表明，56.8%的小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得貸款，43.2%的小企業(yè)從非銀行類機構獲得貸款。也就是說，有四成多小企業(yè)的信貸需求通過非銀行類機構得到了滿足。如我國目前開展的小額貸款公司，是吸收公眾存款，經營貸款業(yè)務的新型機構，是我國旨在改善農村金融服務而進行的重要金融體制創(chuàng)新。應盡快開展試點工作，為對各類有緊急融資需求的微小企業(yè)提供安全、規(guī)范的貸款。
（三）信用卡融資
根據美國中小企業(yè)局調查，2003年小企業(yè)通過信用卡借款獲得融資的小企業(yè)數(shù)占比為48.1%，比1998年上升了14個百分點，成為微小企業(yè)信貸融資的主要渠道。我國的商業(yè)銀行機構體系可以進一步加快發(fā)展信用卡市場，適度擴大個人和企業(yè)信用卡授信額度，使部分微小企業(yè)短期、小額的流動資金需求可以通過信用卡融資得到滿足。
（四）積極發(fā)展多層次的直接融資市場
20世紀后期美國小企業(yè)貸款增長很重要的一個因素是資本市場快速發(fā)展，大企業(yè)紛紛直接向資本市場融資導致銀行業(yè)競爭重點向小企業(yè)領域轉移，并創(chuàng)造出一系列適應不同類型、不同成長階段小企業(yè)特點的金融工具，因此，我國也應采取鼓勵大中企業(yè)更多通過市場方式獲得融資，進而促使銀行貸款更多地面向中小企業(yè)的發(fā)展策略，同時加快二板、三板市場建設，為優(yōu)質小企業(yè)創(chuàng)造市場融資平臺。二是加快對經營效益好、償債能力強的小企業(yè)直接或集合發(fā)行企業(yè)債券的工作。
我們必須充分認識微小企業(yè)貸款問題的重要性和任務的艱巨性，借鑒海內外合理的經驗，建設具有我國特色的微小企業(yè)貸款的新渠道。
