小企業(yè) 融資難 原因
小企業(yè)融資難的原因是多方面的，總體來說有三個:一是小企業(yè)自身原因，二是銀行等金融機構(gòu)的原因，三是現(xiàn)有的金融體制。
一、小企業(yè)自身原因
在獲取融資方面，小企業(yè)有其天然劣勢，由于其自身缺陷從而導(dǎo)致融資難的問題。
（一）信用缺乏
銀行目前的信用評價體系主要針對大公司，并不適合小企業(yè)。許多小企業(yè)資信度低，財務(wù)行為不規(guī)范，表現(xiàn)在財務(wù)報表質(zhì)量差，甚至靠弄虛作假來博取銀行的信任。有的企業(yè)甚至擅自改變貸款用途，給如期還款帶來隱患。為了資產(chǎn)安全，銀行在放款時只能選擇抵押或擔(dān)保的方式。同時，銀行要想進一步了解企業(yè)，就必須逐一考察企業(yè)的廠房、設(shè)備、人員等，成本較高。而小企業(yè)的貸款額度一般較小，對銀行來說，為了一筆小額貸款而付出與盈利不相稱的成本，從盈利性和安全性的角度考慮，都不是一個明智的選擇。
?。ǘ┦袌隹癸L(fēng)險能力差
小企業(yè)的規(guī)模小、盈利能力弱、經(jīng)營期限短。許多小企業(yè)的產(chǎn)品線單一，市場稍有變化，就會極大影響銷量，從而影響利潤和還款能力。市場的變化或國家政策的調(diào)整常使得小企業(yè)經(jīng)營上出現(xiàn)波動，失敗率非常高。很多小企業(yè)甚至另起爐灶，從事完全不相干的行業(yè)，帶來了更大的不確定性。對銀行來說，如果把款項帶給小企業(yè)，將面臨其經(jīng)營失敗帶來的后果，即貸款利息及本金的損失。
?。ㄈ┕芾聿灰?guī)范
小企業(yè)在管理方式上往往是“粗放式”管理，很多都是家族企業(yè)，裙帶關(guān)系，很多決策缺乏必要的論證。小企業(yè)在管理上主要存在以下問題：
第一，很多小企業(yè)不知道如何支配財產(chǎn)。小企業(yè)在資金充裕的時候，考慮的不是如何擴大生產(chǎn)或者改善員工福利，而是進行投機。一旦市場行情不好，他們的資金被套牢，到真正需要用錢的時候，他們便去找銀行借貸。
第二，小企業(yè)經(jīng)營者往往只考慮眼前利益，缺少長遠規(guī)劃。當(dāng)盈利增加時，要么盲目擴大生產(chǎn)，進一步擴大負(fù)債比率；要么盲目消費，進行一些投機活動。而一旦出現(xiàn)財務(wù)問題，卻沒有一套行之有效的化解方法。
第三，小企業(yè)員工素質(zhì)普遍較低。相對于大中型企業(yè)，小企業(yè)待遇較差，很難吸引到優(yōu)秀人才。企業(yè)運行中存在溝通不暢、配合度差等問題，無形中提高了管理成本。
二、銀行等金融機構(gòu)的原因
?。ㄒ唬┵Y金供求失衡
對銀行來說，不斷縮緊的銀根導(dǎo)致銀行可貸資金減少，只能將有限資金投往安全性高、收益穩(wěn)定的領(lǐng)域。這些領(lǐng)域既包括大企業(yè)或國有企業(yè)的融資需求，也包括房地產(chǎn)按揭或抵押貸款等優(yōu)質(zhì)的貸款。這樣一來，留給小企業(yè)的可貸資金自然很少。
?。ǘ┿y行貸款給小企業(yè)的交易成本偏高，與收益不對稱
小企業(yè)的貸款規(guī)模小，頻率高，風(fēng)險大，但銀行的管理成本和難度并沒有因此降低，反而有所增加。比如，有一筆2000萬的貸款，銀行貸給一家大企業(yè)，則只需要對一個企業(yè)進行評估和調(diào)查。但如果貸給5家小企業(yè)，則要進行5次調(diào)查。在收益率基本持平的情況下，后者的成本明顯大于前者，而貸款的安全性則低于前者，對銀行來說，貸款給大企業(yè)而非小企業(yè)，是順理成章的選擇。
?。ㄈ┏龘?dān)?；虻盅阂酝猓y行缺乏其他有效控制風(fēng)險的手段
目前銀行控制風(fēng)險的手段還停留在比較低的層次，偏重于擔(dān)?；虻盅?。而小企業(yè)缺乏有效抵押資產(chǎn)和擔(dān)保人，從銀行的角度來說，風(fēng)險很難控制。因此銀行不愿將資金借貸給小企業(yè)。
（四）銀行貸款申請流程復(fù)雜，時間長，與小企業(yè)需求不匹配
銀行所有類型的企業(yè)都采取同樣的流程，申請程序復(fù)雜，時間長，很難解決小企業(yè)的燃眉之急。小企業(yè)貸款一般要求急,錯過了短期的機遇,則不需要資金。而目前銀行審貸程序需要層層上報,一筆限額以上的貸款,需要幾個月的審查時間，小企業(yè)根本等不了這么長時間。
?。ㄎ澹┿y行貸款實行終身責(zé)任制，使放款人更加謹(jǐn)慎
為控制信貸風(fēng)險,各銀行一般采取兩個措施：一是將放貸的權(quán)利向上層集中，二是對放貸的工作人員實行終身責(zé)任制，即放貸人要對貸款的安全負(fù)責(zé)，一旦貸款出現(xiàn)問題，放貸人員即會被追究責(zé)任。這樣就造成銀行工作人員在面臨小企業(yè)的貸款申請時，如果超過一定的額度，就要報上一級批準(zhǔn)，自己沒有貸款權(quán)限；另外，即使貸款額度小，一旦出現(xiàn)問題，自己就要承擔(dān)責(zé)任，因此，稍微有一點麻煩或風(fēng)險，貸款人員就不愿意放貸。
?。┿y行信用評級方法不利于對中小企業(yè)貸款
銀行對企業(yè)信用評級中,經(jīng)營規(guī)模占的權(quán)重很高。有的小企業(yè)效益很好,但是規(guī)模比較小，以銀行的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，該企業(yè)的信用級別就比較低。在這樣的信用評級制度下，企業(yè)很難獲得貸款，即使獲得貸款，額度也很小。
三、現(xiàn)有的金融體制
?。ㄒ唬┤狈σ?guī)范的信用評估體系
目前小企業(yè)信用制度的建設(shè)基本處于空白狀態(tài)，其信用記錄沒有納入中國人民銀行的征信系統(tǒng)中。這些工作靠銀行的調(diào)查和小企業(yè)的自律都是不夠的，需要由政府出面組織、督促和解決，將其納入統(tǒng)一、規(guī)范的體系中來，搭建一個信息共享的平臺。
另外，法律對銀行保護力不足，也是造成銀行對小企業(yè)“恐貸”的重要原因之一。有些小企業(yè)在企業(yè)面臨債務(wù)危機時，仍然進行高消費，而無視企業(yè)的債務(wù)情況，沒有積極地想辦法償還債務(wù)。對這些企業(yè)的經(jīng)營者，要制定法律法規(guī)限制其高消費；如果有能力償還債務(wù)而惡意拖欠者，要加大法院的執(zhí)行力度，而這些正是目前的法律空白。要對這些惡意拖欠貸款的人進行污點記錄，也有賴于法律的不斷完善。
?。ǘ┤谫Y成本高
許多小企業(yè)在遇到融資難的問題以后，不知向哪些機構(gòu)求助，即使有擔(dān)保機構(gòu)愿意為其擔(dān)保，卻又面臨擔(dān)保費用過高的問題。
第一，擔(dān)保費高。許多小企業(yè)在做擔(dān)保融資的時候，擔(dān)保費較高，遠遠超過小企業(yè)的承受能力。要想進一步規(guī)范擔(dān)保公司市場，發(fā)揮擔(dān)保公司的合力作用，降低擔(dān)保費用，就必須發(fā)揮各級政府的引導(dǎo)作用，加強相關(guān)法規(guī)和制度建設(shè)。
第二，資產(chǎn)評估機構(gòu)行為不規(guī)范。許多評級公司并無統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn)，在選擇資產(chǎn)評估要素時存在很大的主觀隨意性，不同公司的評估要素不相同。計價標(biāo)準(zhǔn)、收費標(biāo)準(zhǔn)、評估結(jié)果的適用范圍、期限都沒有統(tǒng)一的要求，這導(dǎo)致資產(chǎn)評估市場混亂。政府應(yīng)進一步加大對評級公司的管理，規(guī)范評級市場。
（三）缺乏真正為小企業(yè)服務(wù)的地方性銀行
目前我國面向小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)非常少。以江蘇為例，雖然近幾年成立了許多地方性商業(yè)銀行，如江蘇銀行、南京銀行、昆山農(nóng)村商業(yè)銀行、寧波銀行等，其初衷也是定位于服務(wù)中小企業(yè)，但在其發(fā)展過程中卻有“大銀行趨向”。在其逐漸發(fā)展壯大之后，在放貸對象的選擇上也開始“嫌貧愛富”，大有向大銀行靠攏的趨勢。而大銀行天然地傾向于跟大企業(yè)打交道，這幾乎成了一條市場定律，屢屢得到國際經(jīng)驗的證實。
