
銀行業(yè)在一個國家的經(jīng)濟發(fā)展中起著非常重要的作用,進(jìn)入21世紀(jì)后,隨著我國改革開放經(jīng)濟的快速發(fā)展以及國家的大力扶持,我國銀行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。加上近幾年信息技術(shù)的爆炸式發(fā)展,使得包括銀行也在內(nèi)的很多行業(yè)都有了現(xiàn)代化的革新式發(fā)展,信息化、數(shù)字化、現(xiàn)代化的布局越來越受到青睞。但銀行業(yè)的快速不斷發(fā)展也暴露出很多問題,銀行監(jiān)管不力就是其中最重要最突出的問題之一,如何做好數(shù)字化時代的銀行監(jiān)管對整個銀行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略性意義。
一、我國數(shù)字化時代的銀行監(jiān)管概述
數(shù)字化時代的銀行監(jiān)管指政府對銀行的監(jiān)督與管理,即政府或權(quán)力機構(gòu)為保證銀行遵守各項規(guī)章、避免不謹(jǐn)慎的經(jīng)營行為而通過法律和行政措施對銀行進(jìn)行的監(jiān)督與指導(dǎo)。銀行監(jiān)管對于維護(hù)社會和諧穩(wěn)定和保持國家經(jīng)濟安全快速發(fā)展具有很重要的作用。近年來,我國銀行業(yè)引進(jìn)國內(nèi)外先進(jìn)的信息化技術(shù),對銀行業(yè)的各個環(huán)節(jié)都進(jìn)行了一定的信息化改造。自動柜員機、消費終端、網(wǎng)上銀行、ATM自動取款機等先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備的使用,大大的提高了銀行服務(wù)的效率,當(dāng)然也給銀行監(jiān)管提出了更高的要求。以往傳統(tǒng)的實體人工銀行監(jiān)管要逐步向虛擬智能化銀行監(jiān)管進(jìn)行轉(zhuǎn)變,網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、全能化的銀行監(jiān)管成為發(fā)展趨勢。數(shù)字化銀行監(jiān)管的目標(biāo)是保護(hù)廣大存款人和金融消費者的利益,增進(jìn)市場信心,增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解,努力減少金融犯罪,維護(hù)金融穩(wěn)定,它的監(jiān)管原則是依照相關(guān)法律,在公開、公正的前提下進(jìn)行監(jiān)管,并逐步提高監(jiān)管效率,為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。
二、我國數(shù)字化時代的銀行監(jiān)管所存在的問題
由于受我國長期的計劃經(jīng)濟的影響,加之?dāng)?shù)字化時代的網(wǎng)上銀行發(fā)展時間比較短,這使得我國數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行在規(guī)劃設(shè)計、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面還存在著很多不足,雖然我國的銀行監(jiān)管已形成了一定的體系,但是還不能滿足數(shù)字化時代的銀行監(jiān)管要求,則還需要不斷補充與完善現(xiàn)有體系。
?。ㄒ唬┿y行市場上信息不對稱問題的普遍存在
出于對消費者整體利益的考慮,監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)提供市場公信這樣一種公共產(chǎn)品,要通過審慎有效的監(jiān)管和準(zhǔn)確的信息披露,及時預(yù)警、控制和處置風(fēng)險。但是目前我國在方面還處于很初級的階段,沒有專門的具體法規(guī),《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》在這方面也無明示,而信息披露也一直是敏感話題,信息披露制度存在很大缺陷,各種不準(zhǔn)確或者是虛假信息所處可見,導(dǎo)致整個銀行業(yè)的投資環(huán)境混亂沒有真實感和安全感。這是因為缺乏一個具有公信力的銀行監(jiān)管結(jié)構(gòu)來加強信息披露,提高銀行業(yè)經(jīng)營的透明度,進(jìn)而增進(jìn)公眾對銀行體系的信心,防止出現(xiàn)因為狀況不明而引起金融市場的混亂,維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健運營。銀行必須披露的信息有:財務(wù)會計報告;各類風(fēng)險管理狀況;公司治理信息;年度重大事項等。
?。ǘ?shù)字化時代銀行監(jiān)管意識上的滯后性
在我國銀行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)中,滯后性的監(jiān)管大量存在。由于受到計劃經(jīng)濟的影響,我國目前的數(shù)字化網(wǎng)上銀行跟傳統(tǒng)銀行一樣,主要還是以事后調(diào)節(jié)為主,具有濃厚的計劃經(jīng)濟色彩,真正的具有預(yù)見性的宏觀調(diào)控不是很多,一般還是以計劃性和強制性為主,這樣相對滯后的監(jiān)管方式很難適應(yīng)現(xiàn)代化的數(shù)字化網(wǎng)上銀行的要求。網(wǎng)絡(luò)信息化的發(fā)展,使得有一些監(jiān)管業(yè)務(wù)變得簡單,如自動取款機的使用大大減少了工作量,但是對整個銀行業(yè)的監(jiān)管而言,卻是更加充滿挑戰(zhàn),如2004年起國內(nèi)連續(xù)發(fā)生了“假冒網(wǎng)站”、“網(wǎng)絡(luò)大盜”等一系列網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故就是一種警示。新時期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。同時,意識的僵化將使一些監(jiān)管措施難以保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運行,束縛和妨礙數(shù)字化網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
(三)監(jiān)管實效和風(fēng)險控制有待加強,從業(yè)人員素質(zhì)有待提高
目前我國在數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面,沒有標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)章制度,監(jiān)管人員在專業(yè)素養(yǎng)方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,這使得某些監(jiān)管工作很難落到實處。這使得監(jiān)管的時效性大大折扣。在風(fēng)險控制方面,目前主要注重對技術(shù)風(fēng)險、安全風(fēng)險的控制,忽視了對網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險、信譽風(fēng)險和法律風(fēng)險的監(jiān)控。由于缺乏必要的風(fēng)險識別、監(jiān)測、評估和處置手段,技術(shù)風(fēng)險和安全風(fēng)險的監(jiān)管流于形式。此外,數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管人才的水平參差不齊且普遍偏低是我國數(shù)字化時代銀行行業(yè)核心競爭力不強的一個主要因素。目前我國銀行普遍缺少高素質(zhì)、具有全面數(shù)字化時代銀行監(jiān)管知識的人才。而且數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管人員的資格認(rèn)證和水平檢測體系還不健全,這也大大的限制了我國數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管人才的培養(yǎng)和選拔,使企業(yè)專業(yè)人才的輸送遇到了障礙。
?。ㄋ模?shù)字化時代的銀行監(jiān)管法律不健全
由于長期的計劃經(jīng)濟影響,我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律法規(guī)中甚至有一部分還是針對原先計劃經(jīng)濟體制下的問題制定的,很多已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要。直到1999年我國通過的《中華人民共和國合同法》中的第11條才為電子交易形成確立了法律地位,為網(wǎng)上銀行立法提供了空間。之后我國先后頒布了一系列法案完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》 、《電子銀行安全評估指引》等,但是法律法規(guī)體系中不足之處依然較多,如《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中數(shù)字化網(wǎng)上銀行的監(jiān)管條例較少且不完善。與金融發(fā)達(dá)的國家相比存在的差距是:銀行監(jiān)管法律法規(guī)的可操作性差:法律法規(guī)體系不健全,部分法律法規(guī)還存在著重復(fù)和交叉等問題。我國目前市場經(jīng)濟體系還未健全,法制仍需進(jìn)一步完善,市場主體在經(jīng)營過程中不規(guī)范的行為時有發(fā)生,違法犯罪案件難以完全避免。
?。ㄎ澹?shù)字化網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系尚不完善
進(jìn)入21世紀(jì)后,我國數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管取得了一定的發(fā)展,但是由于發(fā)展比較晚,還沒有形成比較系統(tǒng)且適應(yīng)目前網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系?!峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定由銀監(jiān)會管理網(wǎng)絡(luò)銀行,但是目前網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式,所以監(jiān)管工作還會受到其他部門的影響,這導(dǎo)致不同的銀行監(jiān)管部門之間責(zé)任模糊,有些還出現(xiàn)了交叉管理和監(jiān)管真空的現(xiàn)象,所以這種監(jiān)管模式很難適應(yīng)數(shù)字化時代網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要。另外,目前還沒有對與網(wǎng)上銀行密切相關(guān)的手機銀行、 PDA 銀行等建立起相應(yīng)的監(jiān)管制度,這種監(jiān)管缺失最終也會影響到網(wǎng)上銀行的真實控制水平。
三、我國數(shù)字化時代銀行監(jiān)管的對策探究
?。ㄒ唬┰黾鱼y行監(jiān)管的信息透明度和可信性
對于整個金融業(yè)的發(fā)展而言,有一個透明度高、可信性強的信息來源很重要。對數(shù)字化時代銀行監(jiān)管而言,披露信息的透明度和可信性都對銀行監(jiān)管有很重要的作用,它可以使消費者對銀行的各種業(yè)務(wù)有更加明確的認(rèn)識,定期在其網(wǎng)站上向社會公眾發(fā)布經(jīng)專業(yè)機構(gòu)審計過的關(guān)于各銀行經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的公允信息,以此增加消費者的投資安全感,使整個銀行業(yè)產(chǎn)生一個良性的循環(huán)。我們應(yīng)該加強銀行監(jiān)管當(dāng)局對信息的監(jiān)察處理力度,真實的反應(yīng)銀行經(jīng)營狀況,使銀行業(yè)在一個公正、公平、公開的環(huán)境下運行,給消費者一個真實的導(dǎo)向,保證整個銀行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
?。ǘ┘訌姀臉I(yè)人員的考核和培訓(xùn),加強管理實效
各級政府及有關(guān)部門要把監(jiān)管培訓(xùn)納入銀行監(jiān)管人員就業(yè)培訓(xùn)的重要內(nèi)容, 有針對性地引導(dǎo)企業(yè)加強對監(jiān)管人員教育和管理,做到未經(jīng)培訓(xùn)或培訓(xùn)考核不合格的人員不得上崗作。以這種略帶強制性的措施,提高數(shù)字化時代銀行監(jiān)管人員的能力。有了一定業(yè)務(wù)水平的人才隊伍,才能推動銀行監(jiān)管的不斷創(chuàng)新。而且人才也是未來銀行監(jiān)管持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),只有人才濟濟的企業(yè)才能煥發(fā)出持續(xù)的戰(zhàn)斗力。在此基礎(chǔ)之上,我們要加強對銀行監(jiān)管人才的日常管理,使從業(yè)人員在積極向上的狀態(tài)下,高效的完成各項業(yè)務(wù),提高行業(yè)競爭力。
(三)加強與國內(nèi)外同行之間的合作交流
對于我國數(shù)字化時代銀行監(jiān)管而言,現(xiàn)在還處于比較初級的階段,雖然多年來的發(fā)展為我國數(shù)字化時代銀行監(jiān)管提供了一定的發(fā)展基礎(chǔ),但是我國與金融發(fā)達(dá)國家的差距還是比較明顯。我們應(yīng)該積極的同國外先進(jìn)的銀行監(jiān)管企業(yè)交流合作,深入地了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r,虛心學(xué)習(xí),相互借鑒,再結(jié)合我國實際情況,選擇適合我國發(fā)展?fàn)顩r的模式加以吸收,我國的《商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國電子簽名法》都體現(xiàn)了這一思想。另外,我們還應(yīng)該積極的進(jìn)行自我創(chuàng)新,結(jié)合我國的實際狀況,研發(fā)出具有中國特色的數(shù)字化時代銀行監(jiān)管體系。
(四)建立健全銀行監(jiān)管法律法規(guī)
目前,我國數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律法規(guī)還很不完善,為此我國有關(guān)部門應(yīng)結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢廣泛開展安全立法工作,尤其是一些具有時代特色,能解決現(xiàn)在存在的問題的法案,盡量做到門類齊全,相互配合,避免交叉重疊和相互抵觸,讓數(shù)字化的網(wǎng)上銀行監(jiān)管有法可依,這是銀行監(jiān)管的依據(jù)和保障,具有很深遠(yuǎn)的意義,如現(xiàn)行的《電子銀行安全評估指引》就很好的為消費者提供了評估準(zhǔn)則。另外,政府部門也應(yīng)該充分發(fā)揮調(diào)控的職能,培養(yǎng)和完善我國的現(xiàn)代銀行監(jiān)管體系,確保我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管得到有效管理,加快我國數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管水平的提高,為整個銀行業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
?。ㄎ澹┘涌鞌?shù)字化時代銀行監(jiān)管體系形成
從國外的數(shù)字化銀行監(jiān)管成功案例來看,成立一個專業(yè)可信的數(shù)字化銀行監(jiān)管機構(gòu),統(tǒng)一監(jiān)管行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),對于整個銀行監(jiān)管的發(fā)展十分重要。監(jiān)管部門通過非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等監(jiān)督檢查手段,實現(xiàn)對風(fēng)險的及時預(yù)警、識別和評估,并針對不同風(fēng)險程度的銀行機構(gòu),建立風(fēng)險糾正和處置安排,確保銀行風(fēng)險得以有效控制。而通過非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)收集到全面、可靠和及時的信息,將大大減少現(xiàn)場檢查的工作量。監(jiān)管當(dāng)局及其分支機構(gòu)派出監(jiān)管人員到被監(jiān)管的金融機構(gòu)進(jìn)行實地檢查,通過查閱金融機構(gòu)的賬表、文件等各種資料和座談詢問等方法,對金融機構(gòu)經(jīng)營管理情況進(jìn)行分析和處理,督促金融機構(gòu)合法經(jīng)營,提高經(jīng)營管理水平,維護(hù)金融機構(gòu)及金融體系安全。另外,我們應(yīng)該創(chuàng)新監(jiān)管體制,建立銀行類金融機構(gòu)市場退出機制及金融安全網(wǎng)、銀行風(fēng)險的識別、評價和預(yù)警機制、評價的指標(biāo)體系等,用制度的形式來形成和規(guī)范我國數(shù)字化時代銀行監(jiān)管體系。
四、結(jié)束語
信息化技術(shù)對銀行業(yè)的沖擊性影響,使銀行業(yè)的數(shù)字化時代必將全面到來。對于銀行監(jiān)管而言,應(yīng)該確立適應(yīng)時代的發(fā)展策略,力爭在未來格局中占據(jù)主導(dǎo)地位。在迎接以信息化、全球化為主要特征的新世紀(jì)到來的時候,我們要正確認(rèn)識自己的定位,發(fā)現(xiàn)問題解決問題,不斷學(xué)習(xí)和創(chuàng)新,切實提高我國數(shù)字化時代銀行監(jiān)管水平,增強我國整個金融業(yè)的競爭力,為實現(xiàn)我國現(xiàn)代化建設(shè)做出貢獻(xiàn)。